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香港主管機關更新對虛擬銀行的授權守則

【資料來源】    out-law.com
【發佈日期】    2018年 2月 8日
【介紹者】    閻書孝研究員
【審訂者】    邱明志委員
【簡介】

香港金融主管機關表示，科技公司及既有的金融機構，在香港都可以擁有與經營「虛擬銀行」(virtual bank)。

不過香港金融管理局(HKMA)表示，虛擬銀行要遵循「實體銀行」同樣的監理要求，雖然，他們也承認某些要求未來會因應虛擬銀行營運模式而調整。

香港金融管理局表示，雖然虛擬銀行被要求達到與實體銀行一樣的公司治理標準，考量其科技主導的營運模式，虛擬銀行的董事會及高階經理人都應該具備必要的知識和技能，以有效地履行職責。

香港金融管理局在草擬新原則的諮詢文件中列舉他們的看法，這份文件會形塑如何評估線上、數位或網路銀行在香港的營運。
Out-Law.com背後是Pinsent Masons法律事務所，其擅長香港科技法規的專家Paul Haswell說，香港銀行業現正快速地迎向數位化，部分是因應顧客需求、也是為了回應諸如WeChatPay及Alipay進入香港的影響。

他說，香港金融管理局的支持是一個正向的信號，但銀行仍有壓力要加速網路服務，以完全取代傳統營運模式。

這次草案有待諮詢的原則，有些是從2000年起就已經到位，但是香港金融管理局起草新的守則，也包含了授權方式指引。

在新原則裡，主管機關提出了他們的期望：虛擬銀行未來「在提供銀行服務時推動金融融合(financial inclusion)上，將會扮演積極角色」。

期待虛擬銀行以香港在地銀行（locally-incorporated bank）的形式營運，但不要求成立實體分行。不過，他們在香港還是要有實體的窗口。

香港金融管理局表示，虛擬銀行申請如果通過，就必須在香港當地設有實體營運的總部。在香港要設置銀行，需要提供顧客和主管機關能聯繫到的窗口。比如，這個辦公室要讓顧客能親自詢問或申訴，並讓銀行可以在需要時確認顧客的身份。

另，為強化香港金融管理局的監督與檢查，虛擬銀行必須保存他們在香港交易的完整帳冊、帳戶與交易紀錄。

與先前一樣，虛擬銀行被要求提供可信且可行的營運計畫，其中在建立市占率及獲得合理回報上，要能達到適當的平衡。然而，香港金融管理局的新原則也要求這些金融機構要準備「退出計畫」(exit plan)，並向主管機關報告在營運模式失靈時如何處理風險。

主管機關說，退出計畫的目的是要確保虛擬銀行可以有序地結束營業，而不會引起顧客和金融系統的混亂。

在新守則草案中的其他原則，還包括虛擬銀行說明管理風險的方法、資安的威脅以及委外方式。關於所有權的原則也確定了科技公司及既有金融機構，可在香港開設虛擬銀行。

香港金融管理局的諮詢期至3月15日。預計會在5月提出修訂後的新版守則。

主管機關表示，更新西元2000年的守則，是他們「讓香港進入智慧銀行新時代」這個大政策的一環。他們表示，發展虛擬銀行「將會推動金融科技和香港的創新，並提供新式的顧客體驗。」

【網址連結】
https://www.out-law.com/en/articles/2018/february/hong-kong-regulator-updates-authorisation-guidelines-on-virtual-banks/

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